10Life觀點：醫保保費愈來愈貴？真正推手未必只是醫療通脹

最近，不少自願醫保（VHIS）保單持有人續保時都發現，同一份保障，保費比幾年前貴了不少，有些計劃甚至短短三年已加價兩至三成。

很多人第一時間會認為，醫保加價只是因為「醫療通脹」。但根據香港保險業聯會（HKFI）與理大CPCE最新索償數據分析¹，真正推高保費的原因，其實不僅是醫療成本愈來愈貴，而是香港人使用私營醫療服務的次數，正在以前所未有的速度增加。

數據顯示，過去四年間，住院索償頻率急升近七成，但每宗索償金額只屬溫和上升。換句話說，保費飆升背後，未必全歸咎於 「醫療費用太貴」，而是「愈來愈多人頻密使用醫療服務」。而且，這種轉變並非短期現象，而是香港醫療模式出現結構性改變。

今次，10Life 將根據香港保險業聯會（HKFI）與理大CPCE最新索償數據分析¹，拆解醫保加價原因 ，並教大家如何應對醫保加價趨勢。 

日間手術取代住院　索償次數大增

過去，醫療保險主要用於大型住院或重大疾病，例如開刀做手術、生病住院等高額醫療開支。

但現時，愈來愈多醫療程序已轉移至日間醫療中心進行，包括照胃鏡、照大腸鏡、病毒疣治療、白內障手術等。這些程序毋須正式住院，但同樣可以向保險公司索償。

研究數據顯示，中小額索償（約港元$5,000至$15,000）升幅最為明顯，增幅接近八成；相反，病房及膳食相關開支升幅不足三成，反映醫療開支增長已不再主要來自傳統住院服務。

最常見索償疾病包括：

• 消化系統疾病  
• 病毒性疣  
• 病毒感染  
• 消化系統良性腫瘤  
• 白內障  

以筆者朋友為例，他因胃痛到專科求醫，專科醫生認為穩陣起見，建議安排胃鏡檢查，看看是否有胃炎或其他問題。  

檢查當天，他發現日間中心的流程相當程序化，流水作業，不少病人都進行胃鏡檢查，時間亦都很快。所幸檢查結果並無大礙，僅發現數粒小瘜肉，醫生同時切除了小瘜肉，並建議定期跟進觀察，每隔5年再作胃鏡複檢。他就著有關費用，分別向團體醫保及個人醫保索償，獲得全數賠償。

對病人來說，提早檢查當然有其價值；但當這類檢查愈來愈普遍，而且大部分都可透過保險支付，整體索償宗數及醫療開支自然會持續上升。

門診由普通科　轉向高成本專科服務

除了多了日間程序外，香港人看門診的習慣亦正在改變。研究指出，普通科門診使用量下跌近兩成，但相對地，脊醫、物理治療及中醫等服務的索償宗數則明顯增加：

• 脊醫：約升70%  
• 物理治療：約升40%  
• 中醫：約升40%  

問題在於，這些服務的平均索償金額，往往遠高於普通科門診。

例如：

• 普通科門診：平均不足$400  
• 物理治療／脊醫：每次約$600至$900以上  

換句話說，香港人正逐步由「低成本門診」，轉向更高成本的專科及治療型服務。

背後原因，一方面與人口老化、都市人長期痛症及慢性疾病增加有關；另一方面，亦反映保險使用習慣正在改變。當愈來愈多保單涵蓋物理治療、脊醫或中醫等項目，相關服務的使用率自然亦會提高，進一步推高整體索償開支。

個人醫保　承受最大加價壓力

同樣是醫保，不同保單類型的成本其實相差很大。研究顯示，個人保單的平均索償金額：

• 住院比團體醫保高約四成  
• 門診更高接近五成  

原因之一，在於公司團體醫保一般設有醫療網絡（Panel Network），保險公司可與指定醫療機構協商收費，就像「團購」，保險公司可以用較優惠的價格，為受保人提供醫療服務，有助控制成本。相反，個人 VHIS 投保人通常可自由選擇私家醫院及專科醫生，雖然彈性較高，但對於保險公司來說，成本亦會更高。

因此，「公司醫保 + 網絡醫生」往往是最低成本模式；而「個人 VHIS + 自選私家專科」則是市場中最昂貴的保障組合。 

數據來源：香港保險業聯會（HKFI）及理大CPCE最新索償數據分析。

數據揭示了問題的規模，但更值得深思的是：當醫保產品設計本身鼓勵更多使用，保費持續上升是否已成定局？以下是 10Life 的觀察。

全數賠償設計　某程度鼓勵使用醫療服務

過去幾年，香港醫療保險市場都主攻高端產品，它們多數標榜全數賠償，配合超高的年度及終身保額，吸引不少客戶。

事實上，全數賠償的醫療保險在外國比較少見，一般來說，外國的保險公司都會履行「共同保險」原則，簡單來說，當保險公司作出賠償時，客戶亦要承擔部分醫療費用，因此客戶使用醫療服務時會更謹慎「應使得使」，減少濫用情況，變相幫助保險公司控制索償成本。

相反，在香港不少高端 VHIS 計劃中，只要屬受保範圍，消費者幾乎毋須考慮費用問題。

數據亦反映，具成本分擔機制的團體醫保，其索償成本普遍比個人保單低約40%至50%。這並非代表投保人濫用保險，而是產品設計本身，會直接影響醫療使用行為。

因此，保險公司應檢視產品定位、保障結構及定價取向，在保障範圍與可負擔性之間取得平衡，確保醫保長遠仍具可持續性，讓市民得到真正長遠的醫療保障。

保險公司修正當初低估的風險 非加價不可

另一個關鍵問題，是不少自願醫保產品推出時，定價可能過於樂觀。

當年保險公司主要根據疫情前醫療數據定價，但疫情後，香港人使用私營醫療服務的習慣已有所改變。換句話說，現時的保費調整，某程度上其實是保險公司重新修正當初低估了的索償風險。

而且，這輪加價未必已經結束。若目前趨勢持續，部分高端醫保產品未來5年累積加幅或達五成，長遠甚至有機會倍升。 

若以同樣速度推算，一份現時年保費約$6,000的醫保，到50歲時，保費有機會升至超過$15,000。大家可善用 10Life「自願醫保加價計算機」，預測未來不同年齡的保費負擔。 

1.先計算未來保費　而非只看現在

很多人投保醫保時，只關注目前保費是否便宜。但醫保真正的壓力，往往出現在40歲、50歲之後。因此，投保前應先推算未來保費增長，評估退休後是否仍有能力長期負擔。

若預計未來保費過高，應趁年輕及健康時及早調整保障架構。即時用自願醫保加價計算機計算一下。

2. 善用自付額　降低長期保費壓力

自付額是指投保人在索償時需自行承擔的部分費用，餘下的合資格醫療費用則由保險公司根據保障額賠償。設有自付額的計劃，雖然每次索償時需自付小部分費用，但保費一般較相宜。

如果本身已有公司醫保，可考慮利用「公司醫保 + 個人高自付額 VHIS」雙軌部署。

例如由 $0 自付額改為 $20,000 自付額，雖然每年保費有機會相差數千元。假設每年節省 $3,000，30 年累計可節省近 $90,000。

因此，對於已有基本醫療保障人士，高自付額計劃未必是壞事。若想了解得更多VHIS 醫保計劃，大家不妨使用《產品解碼器》比較保障和價錢。    

3. 身體健康時　可考慮重新比較醫保

若身體狀況良好、沒有長期病患，亦可考慮重新比較市場上不同 VHIS 方案。不過最重要原則是：未確認新保單正式生效前，不應取消舊保單。因為所有新醫保都需要重新核保，若中間出現保障真空期，一旦患病，風險可能非常大。

今次醫保加價，並不只是短期醫療通脹問題，而是香港整體醫療使用模式正在出現結構性改變。

未來保費上升壓力，很可能仍會持續。與其等到保費變得難以負擔，倒不如及早規劃，重新檢視保障架構及長期承擔能力。大家可以先使用 10Life 自願醫保加價計算機，或向10Life持牌顧問聯繫 了解適合自己的部署方案。 

資料來源： 
1. 經濟日報：保險索償｜私人醫保開支四年間急增逾60%　住院保障索償頻率增加相關　逾10萬元索償宗數升逾一倍